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Mortgage Reverso: Pros & Cons

Tags: pros e cons reversos do mortgage

Desde primeiramente oferecer mortgages reversos, fui-me perguntado frequentemente, "como faça I/we sabem se um mortgage reverso fosse direito para me/us?" Esta é uma pergunta que tenha uma resposta diferente para povos diferentes. Eu começo sempre com a mesma primeira resposta, "a primeira coisa que eu recomendaria é que você procura a orientação de um conselheiro financeiro qualificado". Em seguida dando esse conselho, eu sou somente demasiado feliz atravessar as circunstâncias para os devedores individuais e dar-lhes suas opções.
Um mortgage reverso não é um empréstimo barato.

As taxas de empréstimo são baseadas no limite de crédito máximo para a área emprestando de HUD para o mortgage da conversão de equidade home do governo (HECM). O empréstimo tem também uma taxa de seguro up-front do mortgage de 2% do limite emprestando máximo que aumenta também os custos. Adicione a estes os custos normais tais como o appraisal, o escrow, as taxas do título, etc., e você pode ver as taxas tão elevadas quanto $17.000 ou ligeiramente mais em algumas das áreas emprestando mais elevadas de HUD.

Quando os custos parecerem elevados, o seguro neste empréstimo é mais para a proteção do devedor do que todo o outro empréstimo o governo segura. Este seguro protege os devedores em duas maneiras. Firstly, se um emprestador sempre sair do negócio ou não pagar um devedor em uma maneira oportuna por qualquer razão, por etapas de HUD dentro e assegurar que o devedor recebe um córrego constante dos pagamentos. Como você leu sobre sair dos emprestadores do negócio, com um HUD segurou o empréstimo, você nunca têm que preocupar-se aproximadamente se ou não seus pagamentos lhe estarão feitos.

Também, HUD segurará que o devedor nunca deverá mais do que a propriedade vale a pena não obstante quanto dinheiro o devedor recebe sobre os anos, quanto interesse resulta, ou que valores de propriedade fazem no futuro. Todos espera que os valores continuem a ir acima, mas se os valores caírem, o devedor sênior e seus heirs nunca deverão mais do que a propriedade vale a pena.

Assim agora que você sabe o que os custos são, como pode você decidir-se se você for adiante com o mortgage reverso? Se você for um homeowner sênior, faça-se as seguintes perguntas:

1. Você encontra-se brevemente dos fundos cada mês?
2. Você deseja-o teve o dinheiro para reparar seu repouso mas não e não pode pedir e fazer pagamentos?
3. Há custos que médicos levantando-se você não pode completamente cobrir e seu seguro não os cobre tampouco?
4. Você está fazendo um pagamento mensal que o esteja mantendo de poder viver sua vida porque você gostaria?
Você deseja-o poderia viajar, ou ajude a a amou um com sua instrução mas você apenas não têm os fundos no banco a fazer assim?

Se você responder sim a algumas das perguntas acima, pode ser hora para você de pôr sua equidade para trabalhar para você com um mortgage reverso.

Eu vi muitos do bom que os mortgages reversos fizeram para devedores sênior. Eu vi-os mudar vidas e situações vivas para o melhor. Eu vi povos sair do foreclosure com um mortgage reverso e nunca tenho que fazer um outro pagamento de mortgage. Mas há uma época em que um mortgage reverso não for direito? Honesta, sim.

Há alguns exemplos que eu posso pensar fora do alto de minha cabeça para que eu recomendaria um devedor sênior não começar um mortgage reverso. Os mortgages reversos não são baratos, se você não pretender ocupar muito mais por muito tempo a propriedade, isto é, você pensou que você se moveria logo, eu recomendaria de encontro a um mortgage reverso a menos que fosse a única alternativa que você teve que manter seu repouso fora do foreclosure no tempo médio. Alguns pares casados têm um devedor velho bastante para fazer exame da vantagem de um mortgage reverso mas o outro esposo é demasiado novo. Neste exemplo, eu v os desejar parar a reivindicação o esposo mais novo fora do título para obter o mortgage reverso.

Eu não recomendo este a menos que o esposo mais velho for segurado adequadamente de modo que se o esposo mais velho passar, o mortgage possa ser pagado completamente. If.not, o empréstimo seria devido e pagável, e mesmo se o esposo mais novo era agora velho bastante qualificar para um mortgage reverso, as possibilidades são boas bonito que he/she não seria elegível para que altamente bastante quantidade do empréstimo cubra o contrapeso velho à esquerda pelo mortgage reverso do esposo mais velho de passagem que acumulou o interesse. Neste caso, se o esposo mais novo não tivesse fundos adequados de uma outra fonte para pagar dentro o mortgage completamente, he/she seria forçado para vender o repouso e deslocado.

Eu não recomendo um mortgage reverso àqueles cuja a saúde é assim má que sabem que não haverá ao menos um devedor capaz de permanecer de qualquer maneira no repouso (uma vez todos os devedores no empréstimo original são fora do repouso por um período de 12 meses, que inclua repousos de cuidados, o mortgage se tornam devidos e pagáveis).

Não há nenhuma qualificação da renda para um mortgage reverso, entretanto, se você souber que mesmo com o relevo que você ganha de um mortgage reverso você não pode ter recursos para os impostos, seguro e upkeep em sua propriedade, então mim sugeri-lo-ia olhar em outras alternativas. Os mortgages reversos requerem que os devedores pagam ainda todos os impostos, seguro e mantêm a propriedade em condições razoavelmente boas. Se suas necessidades monetary forem provisórias, a seguir os custos de um mortgage reverso não podem fazer-lhe a mais melhor opção. Finalmente, se você não necessitar realmente mesmo um mortgage reverso e alguém estiver tentando o falar em um, fale então a seu membros confiados da família ou conselheiro financeiro.

Poder-se-ia ser que a pessoa que tenta o convencer está olhando para fora para seus mais melhores interesses e quer o ver mais confortável ou preparado para os eventos futuros, ou poder-se-ia ser que o têm os outros motriz e necessidade olhar suas circunstâncias e determinar realmente se um mortgage reverso é direito para você.

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